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问： 标叔，你好。我是一名理财小白，过去几年我的理财方式很简单，就是发了工资就买余额宝。以前，余额宝的收益率很高，超过4%，我非常满意，总比放在银行账户里拿活期利率好多了。可今年以来，余额宝的收益率越来越低，现在年化收益率连2.5%都达不到，比通胀率还低，越存钱越少，请问有什么替代余额宝的理财产品没有？ 标叔： 余额宝的出现让很多人首次有了理财的意识，也成为了广受欢迎的大众理财工具。然而，从本质上讲，余额宝就是一款货币基金，其主要的功能定位就应该是生活中随时可以支取的资金。 一般来说，越是流动性好的资产，收益率越低。余额宝可以做到T+0使用，流动性非常好，这也就决定了它的收益率不可能很高。事实上，余额宝收益率高并不是一个好现象，它意味着市场上资金缺乏，企业的融资成本高，会对经济发展起到抑制作用。目前，经济仍处于企稳的过程中，央行采取“保持流动性合理充裕”的货币政策，意味着市场上的资金较充足，利率较低，短期内余额宝很难再出现较高的收益率了。 由于余额宝主要是管理零钱的，其在家庭资产中所占的比重不应太高，像你这样把全部的收入都投入到余额宝中，并不科学。我猜测，你投资余额宝的主要原因有3个：一是使用方便，资金可以随时用于网购支付；二是有一定的利息收入；三是资金总额不多，没有多余的钱投资其他理财产品。 从数据上看，今年6月我国消费者物价指数（CPI）同比涨幅为2.7%，比余额宝2.3%~2.4%的年化收益率高0.3%~0.4%，如果你在余额宝中的平均投资金额为5万元，1年财富缩水的金额也就是150~200元，并不算多，大可不必为此烦恼。 你现在首要的问题是提高自己的收入，只有收入提高了，才会有更多的投资途径。和你的自身价值相比，余额宝里的资产真算不了什么，哪怕跑不赢通胀也没有关系，毕竟损失并不大。但如果你自身的收入低，还跑不赢通胀就麻烦了，这将意味着你的生活质量只能是一天不如一天。如何提高自己的职场收入，让自己的人力资源产生更大的效益，值得你认真考虑。 如果你一定要找一些余额宝的替代品，不妨将目光投向银行，银行大多有T+0类的理财产品，目前的年化收益率略高于余额宝，大部分在3%以上，收益率较高的理财产品可以超过3.5%。产品的起购金额在资管新规出台后，大幅度下调，多数产品的起购金额为1万元。比余额宝等货币基金更好的是，单日赎回的金额也比较高，有些产品在交易时段内可以单日赎回超过100万元。当然，和余额宝相比，在购物方面会麻烦一点，要先赎回到账，才能再用于支付。好处是赎回资金到账的时间短，基本上几秒钟钱就回来了，比余额宝快多了。如果你的资金超过1万元，就可以将资金转回银行，获得更多的理财收入。（作者：汪标；图/全景网）
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