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9月28日，在支付宝的保险板块中出现了一款神秘的产品——相互保。从前期的预热海报中，可以挖掘出来的关键词有“平时一毛钱，大病变30万”、“蚂蚁保险”、“芝麻信用”、“信美相互”。So，蚂蚁这是要进军互助保险？大佬进场，不知道那些网络互助平台内心是否在瑟瑟发抖，那么支付宝的互助保险要怎么玩？和之前的网络互助计划有何不同？今天下午，这款产品揭开了神秘面纱。 Part.1 与网络互助平台的区别在于？ 支付宝推出的这款产品名为“相互保——大病互助计划”，其运作模式与网络互助计划并没有特别大的区别：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。 该服务今日已正式上线，用户可通过支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入保障计划。 在付费机制上，相互保根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。 相互保相关负责人方勇表示，均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。 Part.2 第一个真正合规的互助计划 从以上内容，我们不难看出，相互保的模式与此前网络互助平台推出的大病互助计划基本如出一辙（了解网络互助），最大的突破点其实在于监管。 从2016年网络互助平台的井喷，到2017年的遇冷，监管的硬性门槛，成为横亘在众多网络互助平台面前的一道难以逾越的鸿沟。 尤其是2016年5月，监管直接点名某联盟及其“驾车风险互助计划，并在此后重点整治互联网企业未取得业务资质以互助名义变相开展保险业务，导致的后果是，直接清退了一批玩家。 而要想高枕无忧，获取相互保险牌照是一条路径。蚂蚁金服，手上就有信美相互这张牌。作为国内首家也是目前唯一一家相互制寿险公司，显然有推出互助保险产品的资质。 “相互保是真正符合监管规定的互助计划，是在监管上取得的重大突破与创新。”信美相互董事长杨帆表示。 从某种程度上，这规避了“相互保”的政策风险，也成为其与众多网络互助平台的本质区分。 Part.3 支付宝做互助保险的优势 从模式上来讲，相互保并没有特别大的创新，但支付宝来做互助保险这件事却非常值得期待与深究，因其具有独特优势。小观总结了一下，主要包括这么几点： 流量 流量，这大概是业内人士都能想到的一点。互联网巨头把持强大的流量入口，已经成为了其切入任一方向的巨大优势。想当年，网络互助平台苦于价格高昂的流量，为获客绞尽脑汁。而相互保在蚂蚁保险放个入口，预热期间预约人数就轻松突破了千万（当然还未加入），对比水滴互助辛苦耕耘两年获得4000多万用户，就可以感知到“流量巨头”的优势了。而蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭透露，希望相互保的用户能达到1-2亿。而整个支付宝的服务用户已经突破了8.7亿，这样看来，1-2亿的目标也是指日可待。 风控 可以看到，相互保的关键词之一是芝麻信用，这其实透露了蚂蚁保险的另一大优势在于风控，因为其对于用户拥有更多维度的数据，意味着其能够更好的做好风控。风控，也是原先网络互助平台被诟病的问题之一。监管曾明确指出，网络互助未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，也没有受到政府部门的严格监管，在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分保证，难以实现持续运营。而“相互保”由信美相互承保，背后是保险公司，显然以上问题都不存在了。 用户体验 2C互联网的第一要义就是用户体验，这是保险公司所不足的，却是蚂蚁金服这样的公司所擅长的。所以在相互保的设计中，可以看到很多注重用户体验的细节。比如保障金及管理费的分摊通过支付宝自动扣款，不用额外充值，这避免了后续多次充值流失率高的问题；再比如零门槛的加入机制，区分于部分网络互助平台需要提前充值互助金，这个设计大大降低了用户的加入门槛；全节点引入区块链技术则保证了大病互助保障的透明公正。 品牌 和网络互助平台要从0开始建立自己的品牌，支付宝切入做互助有着天然的品牌优势，用户已经对平台建立了信任，这是品牌的力量，实在没什么好说的。 信美相互董事长杨帆 Part.4 对于行业的意义？ 所以，蚂蚁金服做互助都是优势吗？不好意思，小观想破了脑袋，还真没想出特别劣势的点。要说有，可能也就是时间点上有那么一丢落后？其余的，读者大大要是想到了，欢迎在留言区留言探讨。 至于说用户保险意识这个问题，或许确实是存在的，但中国的大众保险意识已经摆在那里了。相反，支付宝的“相互保”或许能打开更多大众对保险的认知。这样看来，相互保倒像是一块敲门砖了。 中国未发掘的保险市场当然是巨大的，至于支付宝能不能借由“相互保”吃到这块蛋糕，小观认为，高效的运营可能真的很关键了。 至于对现有的网络互助平台来说，被抢占一定的市场份是毋庸置疑的了，谁让人家母胎基因实在强大呢。
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