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2018年的消费金融市场，在经过“现金贷”监管洗礼后平台利率、不良率有了明显的下降，但行业内的多头借贷、暴力催收情况时有发生。 2018年年初开始，多数平台将发展的重心放在了金融科技上，行业整体风控水平有了极大的提升，与此同时网贷爆雷潮、金融去杠杆以及现金贷整治的余温等外部环境的变化也影响了一部分消费金融公司的业务进程。 值得关注的是，目前国家大力支持“消费升级”，同时强调消费对经济的拉动，这也为消费金融公司带来了新的机遇，从整体上看，消费金融公司未来可期。 为此，亿欧复盘了2018年里消费金融行业十大事件，以记录消费金融发展的脚印，同时见证消费金融崛起的历史。 回顾上期《2018消费金融年度十大事件盘点（上）》，我们会发现，2018年消费金融行业整体的发展趋势较为平稳，行业创新型金融风险可控。与此同时随着上一轮消费金融创新型风险被时间冲淡，行业内也迎来了新的发展趋势。 一、TMD、VIVO、OPPO、携程等跨界杀入消费金融市场 2018年开始，随着“现金贷”风险逐渐平复，一批互联网“新星”开始跨界到消费金融行业，意在分食消费金融万亿级蛋糕，其中包括TMD、VIVO、OPPO、携程等。 2月，滴滴金融开始涉足汽车金融和消费金融。 7月，携程成立金融科技子公司，准备进军金融领域。 同月，今日头条上线一款名为“放心借”的在线借贷产品。 9月，亿欧发现美团继上架“借钱”服务后，又上架了一款名为亿联易贷的借款产品。 此外，VIVO、OPPO等手机生产商也都被曝出组建消费金融团队的消息。 俗话说“没有金刚钻不揽瓷器活”，TMD、VIVO、OPPO、携程等互联网“新星”在消费金融方面都具有流量、场景、数据、资金等先天优势。 其中，TMD早期通过资本推手打败、兼并行业头部企业，形成细分领域的垄断格局。原有的业务从增量市场到存量市场，增长放缓甚至疲乏，相比之下对于存量用户的周边服务和高附加值挖掘成为待开垦的蓝海。因此滴滴、今日头条、美团一定会重视消费金融和金融科技的布局，未来金融板块的营收增长或将是TMD的利润核心。 二、京东金融、百度金融、蚂蚁金服布局金融科技赋能消费金融 4月28日，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后新公司将启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。 百度方面表示，独立后的度小满金融，其战略布局将更加灵活。百度将在技术、平台、资源等多个维度与度小满金融保持紧密协同。 9月17日京东金融的新浪微博和今日头条官方账号更名为“京东数科”。对此，京东金融回应称，金融仍是我们很重要的板块，但我们认为数字科技更能体现公司的定位，所以在新媒体端，我们尝试用“京东数科”这个名字跟行业和用户进行交流。 10 月 11 日，蚂蚁金服 CTO 程立 在ATEC 大会上首度披露蚂蚁金服面向未来的技术布局——「BASIC」战略。所谓「BASIC」战略，「BASIC」分别对应 Blockchain (区块链)、Aritificial intelligence（人工智能）、Security（安全）、 IoT（物联网）和 Cloud computing（云计算）五大领域。 实际上，不论是改名、分拆还是披露未来战略，从整体上看互联网金融巨头的步调相对一致，可以预见的是，京东数科、度小满、蚂蚁金服都重仓了金融科技。目前，京东金融、百度金融、蚂蚁金服均已布局消费金融领域。 京东金融旗下有京东白条、京东金条等，包括现金借款、电商购物分期等。 百度金融有“有钱花”，包括现金借款、教育分期、医美分期等业务。 蚂蚁金服有“花呗”、“借呗”等产品，包括现金借款、电商购物分期等业务。 在金融科技的赋能下，消费金融业务的风控、获客等成本将进一步降低，与此同时消费金融的服务效率、用户体验也将在科技赋能后有较大的提升。 值得关注的是，目前着三家互联网金融巨头对外输出金融科技的欲望较强，未来将较为成熟的金融科技手段赋能消费金融公司将会能更好地撬动消费金融市场。 三、两大持牌消费金融公司换帅 今年以来，共有两家持牌消费金融公司“换帅”。 2018年7月，苏宁消费金融总经理陈鸣离开苏宁消费金融公司回到母行南京银行。知情人士透露，最有可能接任的人选是前湖北消费金融常务副总裁刘荣。 与此同时，有业内人士称，南京银行将撤出苏宁消费金融，苏宁方面将引入新的股东方。 对此，亿欧向苏宁方面求证后得到了“消息属实”的答复。 9月底，有媒体报道称，包银消费金融总经理王蓉晖已经离职。据知情人士透露，王蓉晖已确定加盟平安银行，而包银消费金融新任总经理人选尚未确定。 值得关注的是，此前，中邮消费金融、杭银消费金融、华融消费金融都曾经历“换帅”，而在目前看来，这三家持牌消费金融公司的发展基本向好。其中，华融消费金融扭亏为盈；中邮消费金融实现盈利。 据了解，消费金融作为互联网金融重要分支，在发展上既要有传统金融的谨慎，又要注重互联网金融的创新。而如何平衡谨慎与创新之间的关系是一家消费金融公司领导者所要考虑的问题，这将直接影响平台发展的快与慢、好与劣。 实际上，持牌消费金融公司“换帅”并不意味着平台组织架构不稳定，相反经过不同领导者对待问题不同的思考方式，平台会进行多方面的探索与创新，从而形成一条结合自身优势的发展之路。 四、多家拟成立的消费金融公司排队获批，牌照发放速度放缓 据亿欧不完全统计，截至目前，尚有多家拟成立的消费金融公司正在排队获批，2017 年 4 月 12 日，二三四五发布公告称，拟与江苏银行、凯基商业银行及海澜之家共同设立江苏苏银凯基消费金融有限公司。 2017年11月19日，奥马电器发布公告称，拟与甘肃银行、金徽酒共同发起消费金融公司。 2018年 6月19日，宁波银行发布公告称，拟与富邦家具、宁波城市广场开发经营有限公司共同发起设立"永赢消费金融有限公司"。 9月14日，光大银行发布公告称，该公司与中青旅、王道银行拟共同发起设立"北京阳光消费金融股份有限公司"。 9月19日，富邦华一银行母集团富邦金控发布公告称，拟以1.25亿人民币、占股25%在大陆地区参与发起设立消费金融公司。 此外，还有不少尚未披露信息的拟设立的消费金融公司也在排队中。 据了解，自2015年6月原银监会提出，按照"成熟一家、批准一家"的原则对消费金融公司进行批复开始，消费金融公司的设立就进入了常态化阶段。 与此同时，从2016年到2018年之间，银保监会批复持牌消费金融牌照的速度有了明显的减缓，牌照的发放不断进行收紧。 亿欧不完全统计发现，2016年原银监会共批复6张消费金融牌照，2017年为4张，2018年截至10月10日银保监会共批复2张牌照。 随着消费金融牌照的批复逐年递减，未来消费金融牌照的含金量会越来越高。 五、持牌消费金融公司频繁被罚 1月10日，央行青岛市中心支行公布，海尔消费金融因违反《中华人民共和国消费者权益保护法》关于消费者权益保护的相关规定，被罚款10万元。 5月28日，中银消费金融因在办理部分贷款时，存在以贷收费行为，违规放贷，被上海银监局予以警告，并罚款138.68万元。 同日，杭银消费金融也因信贷管理不审慎并形成风险，被银监会浙江监管局处以50万元罚款。 8月7日，央行行政处罚信息显示，北银消费金融因为违反《征信业管理条例》相关规定，被处以人民币30万元罚款。 9月，中邮消费金融有限公司(以下简称'中邮消费金融')发布《关于深化市场乱象整治，开展合作机构风险专项排查的通知》(以下简称《通知》)称，从2018年9月1日起至2019年1月1日，暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务，并启动为期4个月的合作机构风险排查。 有分析指出，中邮消费金融暂停线下业务的原因可能是线下代理机构乱收费，导致中邮消费金融频繁被投诉所致。 事实上，在国家大力支持“消费升级”的趋势下，消费金融行业一直处于监管的“风口”，而持牌消费金融公司作为“消费升级”最底层的服务者，在开展业务的过程中或多或少都存在着现触摸监管红线风险。 监管不断开出罚单是对持牌消费金融机构重视的表现，而作为平台方在为用户提供高效便捷服务的同时也要注重用户个人隐私、风控等容易爆发金融风险的细节。 结合《2018消费金融年度十大事件盘点（上）》来看2018年尚未出现类似“校园贷”、“现金贷”等的创新型金融风险，行业通过2016年与2017年短暂的“浮躁期”后的发展趋于平稳。 俗话说“收益越大，风险越大”，随着上一轮消费金融创新型风险的不断消逝，平台大范围弯道超车的情况再难出现，消费金融行业将整体进入“下半场”肉搏的阶段。 以下是亿欧对于消费金融下一阶段发展趋势的预测： 1、政策导向对于消费金融行业的发展是明确利好，这也将为消费金融行业带来新一轮的“风口”，具体将涉及到吃穿用、住行、信息、文旅、教育等消费的场景将会引来新的业务增长点。 2、信用卡代偿企业陆续进军资本市场也给予了行业一定的信心，未来将会有更多的涉及消费金融业务的平台走向资本市场。 3、TMD、VIVO、OPPO、携程等的入场也令消费金融行业的竞争加剧，未来将会有更多具有先天获客、场景、资金等优势的企业入场消费金融，分食万亿级消费金融蛋糕。 4、京东金融、百度金融、蚂蚁金服重仓金融科技意味着未来“科技”才是未来消费金融很正的护城河。在互联网巨头的带领下，金融科技创新将得到长足的发展，进而更好的撬动消费金融万亿级市场。 | 
