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存款还是买理财产品 降息之后公众面临选择题 央行降息后，让许多银行感到有些措手不及，而对于市民来说，面对此次银行存贷款利率调整，购买什么样的理财产品，选择什么样的贷款方式等等，都是需要好好思考再作出选择。 注意锁定中长期收益 据悉，此次降息对一年期定存影响不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。对此，银行人士也提醒，风险承受力低、缺乏理财技巧和渠道的人士，在降息预期下应注意锁定中长期收益。 “5年期定存此前的基准利率是4.75%，上浮1.1倍为5.225%。降息后，我行执行4.8%的利率，应该说还是下滑了不少。”一家网点的大堂经理介绍说，以1万元为例，定存5年按照5.225%计利为2612.5元，按照4.8%计息为2400元，少了212.5元。这名大堂经理表示，不少市民理财渠道较为单一，手里有大笔定存，在新利率标准下将损失不少利息收益，购买一年以上理财产品或许更划算。多位理财师也提醒，在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财工具，比如凭证式国债。
年底降息怎么办理贷款 降息了，对贷款者来说应当是一件好事，尤其是存量贷款者，即已经贷款成功的贷款者，将可以从明年1月1日起执行最新利率。 然而，在贷款程序上，并不是全部实行了自动化，有的银行需要贷款者履行一些相关手续才能在明年1月1日享受到新利率带来的优惠。据业内相关人士介绍，有的银行已经完成了整体转换，只要有利率变动，便可以自动核算成新的月供金额，贷款者便可按照新月供金额进行还款。但有的银行还不能达到这样的整体转换，由于个人与银行间的贷款关系有合同约束，合同中规定了贷款利率和相关规定，若要更改贷款利率，则必须更改合同，需要贷款者前来签订新合同，才能按照新利率执行。 因此，建议贷款者最好在明年1月1日之前咨询贷款银行以哪一种方式执行贷款新利率，若是需要重新签订合同，那么可以及早到银行办理重签手续，以免耽误新利率的实行。 提前还贷值不值如何还贷更省钱…… 政策叠加房奴要做算术题
21日晚，央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。而央行上一次宣布降息是2012年7月6日。根据政策，贷款基准利率下调0.4个百分点，这是自2008年11月27日下调1.08个百分点以来最大的一次降幅。其中金融机构五年以上贷款利率由6.55%下降为6.15%，对于“房奴”来说，无疑节省了一笔开支。 而在此前的9月30日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，实行“认贷不认房”的政策，首套房首付30%，最低可执行七折利率，二套房贷还清按首套房贷。此外，在已经取消限购的城市，三套及以上住房可申请住房贷款。 如今，降息与“认贷不认房”的两个新政叠加，无疑对楼市打了两针强心剂，那么对于购房者来说，应注意些什么呢？ 提醒 若信用不良利率将上浮此轮降息，虽然对贷款者来说是利好消息，但记者从银行了解到，如果贷款者信用不良，同样会遭遇利率上浮，甚至根本就贷不到款的问题。 你恐怕还不知道，如今你的一点点心存侥幸的欠费行为，都可能会影响到你的个人信用。如今中国人民银行已建立起了一套完整的征信系统，里面可以查询到个人在房贷还款、信用卡还款、担保、缴税、民事裁决与执行，甚至缴纳家庭水电费、煤气费等各方面的情况。据银行办理个贷业务的人员介绍，银行放贷前，都会查询客户的征信情况，对于那些有不良记录的人员，房贷利率会在基准利率的基础上上浮5%左右；而对于征信严重不良者，银行会不予贷款。所以，建议市民平时要关注自己的信用记录，保护好自己的“经济身份证”。 记者了解到，中国人民银行征信中心的互联网个人信用信息服务平台就在今年10月20日才开始上线运行，个人注册、按操作程序登录后，提交查询申请，就能在24小时后获取自己的信用报告。这样在家就可轻松完成，而不用再通过银行查询个人信用信息了。 需要注意的是，在个人信用信息服务平台注册，需要输入银行卡号及密码、身份证号等重要信息，所以市民不要在网吧等公共场所操作，要确保账户安全。 计算如何还贷更省钱 两种还贷方式对比 (按个人房贷最新基准利率6.15%计算) 降息，虽然能在一定程度为上购房者减负，但对于购房者来说，面对一大笔贷款，在还款方式上也得精打细算。事实上，在还款方式上有等额本息和等额本金两种方式，但通常售楼人员从客户心理承受能力考虑，帮客户列购房计划时，都会按照每月还额数额更低的等额本息的方式为客户作计划；而到办理贷款时，有的银行也是默认按等额本息方式为客户办理按揭。殊不知，还有另一种还款方式——等额本金，虽然还贷初期每月还款数额大，但它会逐步递减，还额总额会比等额本息少许多。 以购买一套总价100万元的房产来计算，首付三成30万元，向银行办理商业贷款70万元，分30年还清，按最新的基准利率来计算，如果韦先生以等额本息方式来还贷，每月还款金额为4264元，还款总额为153.5万元；而如果韦先生按等额本金的方式还贷，首期还款金额是5531元，还款总额是134.7万元，能比等额本息少18.8万元。据银行办理个贷业务人员介绍，等额本息，是每个月还款的“本金+利息”之和始终保持不变，每月还款金额相同；而等额本金，是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算，所以一开始还款金额大，但随着还款年份的增加，还款金额会越来越少。采用等额本金还款，还款总额更少，适合资金量充足，有提前还贷意愿的购房者。（财经新闻）
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