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最近融360理财分析师看到一个网友的咨询：我爸在银行听说，存款超过50万，每个月再往里存2.5万就可以获得5分利息的活动，是骗人的吗？ 下面融360理财分析师就来分析一下这件事情的真假，辨别点主要有两个：1、这是否是存款？2、存款的利息能否达到5分？ 5分的利息指的是5%，可以指月息，也可以指年息。不过在这个案例中月息5%不太可能，那样年息就达到60%了，银行渠道任何产品都不可能有这么高息的产品，毕竟是银行，而不是什么不正规的小贷公司。 所以，这里应该指的是年息5%。 那么，目前银行有年息5%的存款吗？ 银行的定期存款形式有整存整取、零存整取、通知存款等，其中整存整取的利率最高。一般来说，存款期限越长、利率越高，不过也有个别银行五年期利率会低于三年期利率的现象，总体来看都是三年期或五年期存款利率最高。 融360每个季度末会采集一次全国35个主要城市各大银行（国有银行、股份制银行、城商行）的定期存款利率，而且是银行的实际挂牌整存整取利率。 根据去年12月底的最新数据显示，参与调查的银行在这35个城市的一年期存款平均利率为1.94%，两年期存款平均利率为2.53%，三年期存款平均利率为3.10%，五年期存款平均利率也是3.10%。 能看到存款利率有多低了吧，即使三年期和五年期的平均利率也只有3.1%而已。 我们再来看看极个别利率较高的情况，宁波银行在上海地区三年期存款的利率为3.9875%，是三年期存款中最高的，盛京银行在多个城市的五年期存款利率为4.22%，是五年期存款中最高的。 也就是说，在调查的所有银行中，存款利率最高也就是4.22%。即使有极少数银行的存款利率更高，没有纳入调查之中，那么也不可能超过5%。 结论一：银行的普通定期存款利率不可能超过5%。 银行的定期存款还有一种，即大额存单，面向个人投资者的门槛为20万元起，也有部分银行是30万元起。普通定期存款一般在央行基准利率的基础上上浮30%，大额存单则大多上浮40%，极个别银行上浮幅度会达到50%以上，但基本没有超过60%的情况。 目前央行一年期、两年期、三年期的存款基准利率分别为1.5%、2.1%、2.75%，五年期没有基准利率，我们按照60%的最高上浮幅度来算的话，一年期、两年期、三年期大额存单的利率分别为2.4%、3.36%、4.4%。 需要注意的是，这是按照极端情况算出来的结果，实际情况中没有这么高的，基本上不可能达到4.4%。 结论二：银行的大额存单利率不可能超过5%。 结合上述数据及分析可以得出，这位网友爸爸在银行看到的这种产品，不可能是正规的银行存款。 融360理财分析师从形式上来看，银行说的这种存款最有可能是两种情况，一种是保险，另一种是贴息存款，其中保险的可能性非常大。 首先，这种月缴的形式很像银行卖的期缴的理财险，而且年化利率5%也比较符合。这种理财险的特点就是，期限非常长，通常在5年以上，利率会比定期存款高很多，和银行理财收益差不多。 不过这里期缴的金额有点多，一般理财险每个月缴几千元就可以了。 其次，从金额上来看，贴息存款的可能性也比较大。所谓的贴息存款，就是银行在挂牌利率的基础上，会额外给储户补贴一部分利息。一般只会给金额比较多的储户贴息，开头提到，存款超过50万元，金额算是比较高的。 不过贴息存款是银监会明令禁止的，所以银行大多都不会通过正规渠道给储户办理存款，而且很多都牵扯到“过桥贷”，储户的钱并没有进入到自己的账户中，而是流向其它渠道。之前很多“存款失踪”的案例都是由贴息存款引起的，风险很大。 融360理财分析师提醒大家，在银行存款的时候，一定要通过正规渠道办理，不要妄想获取过高的收益。既然是存款，利息就肯定高不了，如果想要高息就不要去存款，购买理财产品就可以了。
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